Грошові помилки, які я зробив у свої 20 років

Як кажуть багато людей, ваші 20-ті роки - це один із найбільш заплутаних і приємних років вашого життя.

Цей період заплутаний, оскільки ви починаєте свій перехід від підлітка до дорослого життя. А з дорослим віком з’являються нові обов’язки, які вимагають серйозних коректив. Ці роки приємні, бо це також коли ви переживаєте більшість своїх перших часів: перша штатна робота, перший раз далеко від дому, перша машина, перша позика, перша заборгованість.

Мої двадцяті роки дали мені більшу частину життєвих уроків. Саме в цей час мені довелося почати жити самостійно, мені довелося розпоряджатися власними фінансами, мені довелося чистити власну халепу і я мав вирішити, яким кар’єрним шляхом я б насправді хотів пройти.

Одне з найбільших речей, про які я дізнався у свої 20 років, - це як управляти своїми фінансами та як краще фінансово планувати своє майбутнє.

Повірте мені, я не фахівець. Я тільки розпочав своє фінансове планування, і я вже майже в кінці своїх 20-х років. У свої 20 років я зробив багато фінансових помилок. Деякі уроки мені насправді довелося засвоїти важким шляхом. Тож я хотів би поділитися з вами основними грошовими помилками, які я зробив на початку 20-х років, сподіваючись, що ви навчитесь на моїх помилках і почнете створювати фінансово стабільне майбутнє для себе та своєї родини.

Бути рабом кредитної картки

Я пам’ятаю час, коли отримував першу зарплату. Я була така щаслива! Відчуття нарешті отримати власні зароблені нею важко зароблені гроші, здобуті кров’ю, потом та сльозами, було таким наповнюючим. Це означало, що я нарешті був незалежним і нарешті мав силу купувати і насолоджуватися тим, що я хотів, але не міг дозволити собі, коли я був ще студентом.

Я працював у банку. Однією з речей, яку ми зробили, було випробувати продукти, які ми пропонували, щоб краще їх продавати та ефективніше допомагати нашим клієнтам. І звичайно, одним із цих продуктів були кредитні картки.

Я чув про кредитну картку. Це схоже на магічну карту, яка колись роз’їхалась, дає вам можливість купувати все, що завгодно. Для тих, хто дивився Сповіді шопоголіка , ви знаєте, про що я кажу. Коли я отримав свою першу кредитну картку, я був у захваті, тому що мені дали кредитний ліміт у 40 000,00 PHP. Для мене це в основному означало, що я міг придбати що завгодно до 40 000,00 PHP! Моєю першою кредитною карткою був шлюз, який дозволив мені придбати найпершу фірмову дорогу сумку, якою я коли-небудь володів за все своє життя. Незабаром після цього я виявив, що купую новий ноутбук, а потім останній iPhone. Це було так захоплююче!

Гаманець тренера

Анна Гірш через Flickr (CC BY 2.0)

Спочатку це було легко, одну покупку мені було досить легко оплатити в термін, що настає. І якщо я не міг його сплатити, я завжди міг сплатити лише мінімальну суму, а решту залишку сплатити наступного дня оплати. І оскільки я так часто користувався своєю кредитною карткою і вчасно платив, мені надав іншу кредитну картку інший банк із кредитним лімітом 50 000,00 PHP. І незабаром після цього інша компанія, що видає кредитні картки, надала мені кредитну картку з лімітом на 100000,00 PHP. Це все було під час моїх перших двох років роботи! Я так пишався собою, бо сприймав це як знак того, що моя фінансова довіра зростає. І звичайно, це означало, що тепер я маю більшу купівельну спроможність. Вечеряти у вишуканих ресторанах стало можливим, купувати найсучасніші предмети моди стало вже досяжно, а йти в ногу з технологіями стало простіше.

Досить скоро мої витрати потрапили за борт. Я купував більше, ніж міг собі дозволити. Я витрачав основну частину своєї зарплати на оплату рахунків за кредитними картками. І оскільки основна частина моєї заробітної плати надходила на кредитну картку, мені лишилося б зовсім небагато на особисті витрати, і тому я в кінцевому підсумку знову використовував би мою кредитну картку для продуктів та іншої речі.

Незважаючи на те, що я сплачував рахунок за кредитною карткою, оскільки я все ще постійно використовував його для покриття інших своїх витрат, моє кредитне навантаження не зменшувалось. Це насправді більше зростало через відсотки. І пам’ятайте, підтримувати три кредитні картки непросто, особливо якщо ви випадково перевищуєте кредитний ліміт на всіх трьох.

Так, мої друзі. Я вичерпав усі свої кредитні картки і намагався їх заплатити. Я заплатив мінімальну належну суму, що не допомогло, оскільки мої відсоткові витрати просто продовжували подвоюватися. Я точно знаю, як це відчувати безсонні ночі, тому що ваш борг не дає вам спати. Я знаю, як це постійно думати про те, як ви могли б заробити більше, і думати, як ви проживете до наступного зарплатного дня. Я не міг попросити грошей у своїх батьків, тому мені довелося нести весь тягар фінансової зламаності та занурення боргу за кредитною карткою.

Тому, як ви можете бачити мої дорогі друзі, мати кредитну карту - це добре. Але зловживати нею - величезна помилка. Мені довелося засвоїти цей урок важким шляхом. На щастя, я зміг сплатити весь борг за кредитною карткою (з великими зусиллями), і зараз я використовую лише одну кредитну картку з мінімальним залишком. Одного я переконуюсь, що у мене є засоби для оплати.

Для вас, хлопці, моя порада вам, що кредитні картки - це не все погано. Але будьте мудрими та відповідальними. Не спокушайтеся піти на шопінг лише тому, що знаєте, що у вас є купівельна спроможність це зробити. Ніколи не купуйте більше, ніж можливо. Вчіться у мене і ніколи не будьте рабом кредитних карток.

Покупка з бажання, а не з потреби (бо я знаю, що можу)

Коли мені було 20 років, я ставився до своєї зарплати як до того, що врешті-решт дозволило мені купити все, що я хотів у житті. Я розглядав це як засіб для того, щоб я насолоджувався тим, чим раніше не мав змоги насолоджуватися, і пройти весь YOLO

Непогано придбати собі щось вишукане раз у раз. Помилувати себе тим дорогим стейком або такою дорогою процедурою для обличчя - це не неправильно. Але хлопці, ви повинні усвідомити, що коли ви зануртесь у вигадливе, що пропонує світ, ваш голод отримати цей новий iPhone чи ноутбук та ваше бажання йти за останніми модними тенденціями будуть лише посилюватися. Незабаром ваше щомісячне вишукане «частування» собою стає щотижневою справою, і рано чи пізно ви вже ведете вигадливий спосіб життя. Ви повинні усвідомити, що, оскільки ваше бажання мати все вигадливе і дороге в житті швидко зростає, ваш дохід не зростає.

Ви можете сказати собі, що нічого страшного, коли ви звикнете до вигадливого способу життя, тому що з часом ви отримаєте таке збільшення зарплати, яке дозволить вам не відставати від своїх витрат. Але підвищення заробітної плати не відбувається за одну ніч. Для деяких потрібні роки. І навіть якщо вони будуть, ваша зарплата може не збільшитися настільки. І товари в сучасному світі стають дорожчими і дорожчими з кожним днем.

Якщо ви не стежите за тим, як ви витрачаєте, і почнете витрачати більше практично, ви виявите, що живете не по своїх можливостях. Незалежно від того, скільки дизайнерських сумок чи взуття у вас є, якщо ви не можете купити щотижневі продукти, це не має значення.

Урок для вас, хлопці, полягає в тому, щоб завжди добре подумати, перш ніж придбати щось, що хочете. Завжди купуйте спочатку свої потреби. Спочатку купіть свої запаси, а краще зануртесь і придбайте таку бажану нову модель iPhone. Якщо ви дійсно, дуже хочете чогось, заощаджуйте на це кілька тижнів, а не переливайте на це всі свої заробітки.

Імпульсна покупка часто призводить до жалю, коли ви усвідомлюєте, скільки насправді смішно витратили на цю нову річ, і вона починає тонути, оскільки насправді це не є необхідністю.

Не інвестуючи

Вперше про інвестиції я почув, коли почав працювати. Мене найняли в одному з найбільших банків країни на посаду офіцера, і однією з речей, яку мені довелося зробити, було знання фінансових продуктів, які пропонує моя компанія. До цього я не мав нульових знань щодо інвестування.

Я знав, що повинен навчитися цьому продукту завдяки своїй роботі, але ніколи насправді не задумувався над тим, як це стосується мене самого. Я закликав своїх клієнтів отримувати інвестиції, але не думав про них сам. Я постійно повторював собі, що я занадто молодий, щоб інвестувати, і що у мене поки що немає фінансових можливостей (головним чином через те, що моя щомісячна зарплата йшла на оплату рахунків за кредитними картками). І я постійно повторював собі, що спочатку потрібно вкластися в себе, оскільки я ще молодий, а пізніше - в своє майбутнє. Це було не дуже розумно з мого боку.

Чим довше я продавав інвестиції своїм клієнтам, тим цікавішим я став. І з часом я починав бачити загальну картину, коли справа стосується інвестування. Мої клієнти приходили до мене в гості, ми перевіряли їх інвестиції, і ми обоє були б здивовані тим, наскільки їхні гроші зросли за кілька місяців.

Добре піти YOLO. Але ви також повинні думати про своє майбутнє. Чим швидше у вас з’явиться фінансовий план, тим комфортніше ви вийдете на пенсію.

Як я дізнався, інвестування на ранній стадії, коли ви ще молоді, дозволяє збільшити ваші гроші більше, ніж коли ви починаєте інвестувати пізніше. Інвестиції - це також гарне місце, щоб зберегти свої гроші та дозволити їм заробляти відсотки, а не давати їм спати на звичайному ощадному рахунку з дуже мінімальними відсотками.

Я також знаю, що не всі інвестиції настільки агресивні, як вважає більшість людей. Є різні інвестиції, які підходять таким консервативним інвесторам, як я. Інвестиції в державні облігації та строкові депозити менш ризиковані, ніж акції, які інвестуються в різні компанії з білою фішкою та блакитні фішки. Річ у інвестиціях полягає в тому, що чим вище ризик, тим вища віддача. Чим менший ризик, тим менша віддача.

Коли я почав по-справжньому замислюватися про це, якби я почав інвестувати в інвестицію з потенційною віддачею 8% річних, коли мені було 22, і розмістив 10 000,00 PHP із щомісячними надбавками 1 000,00 PHP, коли мені виповнилося 50 років, мої гроші потенційно можуть становити 1 300 000 PHP. Якщо я почну інвестувати у 35 років, я потенційно отримаю лише 370 000,00 PHP. Істотна різниця мене приголомшила, і я відразу ж почав шкодувати, що не почав раніше.

Урок? Добре піти YOLO. Але ви також повинні думати про своє майбутнє. Чим швидше у вас з’явиться фінансовий план, тим комфортніше ви вийдете на пенсію.

Не створювати надзвичайний фонд на початку

Фонд для надзвичайних ситуацій, як позначає сама назва, - це гроші, які ви виділили для використання у таких надзвичайних ситуаціях, як госпіталізація чи втрата роботи. У багатьох статтях зазначено, що ваш фонд надзвичайних ситуацій повинен бути принаймні в шість разів більший за середньомісячні витрати.

Для когось молодого, хто все ще намагається насолодитися першими зарплатами, це може здатися чимось, що не потребує пріоритетів. Зрештою, це ваш перший смак - мати власні зароблені гроші, тож навіщо їх зберігати, коли ви можете їх витратити та насолодитися?

Справа в тому, щоб бути молодим, я зрозумів, що ми, як правило, імпульсивні. На початку 20-х років все, про що ти думаєш, - це те, як ти можеш насолоджуватися сьогоденням, а не те, як ти будеш готуватися до свого майбутнього. Повірте мені, я вважаю, що менталітет YOLO є нормальним. Я запитав усіх своїх друзів та родичів, і вони сказали мені, що їхні перші зарплати здебільшого йшли в ресторани та торгові центри, а не в їхні банки.

Тут, на Філіппінах, ми також живемо в дуже згуртованих сім’ях, і з юних років у нас пробурено в думках, що як тільки ми зможемо заробляти власні гроші, ми повинні допомагати своїй родині та молодшим братам та сестрам. Я думаю, що однією з головних причин, чому більшість філіппінців не мають заощаджень або коштів на надзвичайні ситуації, є те, що частина їх заробітку йде на допомогу родині.

Не зрозумійте мене неправильно Я вважаю, що важливо допомогти нашій родині. Але я також вірю, що створення надзвичайного фонду допоможе і вам, і вашій родині. Уявіть, що ви будете робити, якщо члена сім'ї раптом госпіталізують? Або що, якби вас, на жаль, звільнили? Якщо ви не виділили надзвичайний фонд, вам буде дуже важко.

Моя порада при створенні фонду надзвичайних ситуацій полягає в тому, щоб спочатку забрати його із своєї зарплати. Отримавши заробітну плату, негайно відкладіть певну суму, наприклад, 20%, і покладіть її на свої заощадження в надзвичайних ситуаціях. Якщо ви їсте з сім'єю щодня, кожен день, чому б не заощадити ці гроші? З часом це може накопичитися, і, повірте мені, надзвичайний фонд є дуже важливою частиною вашого життя, щоб ви могли комфортно спати вночі, не турбуючись про раптові ситуації, які потребують фінансової допомоги. Крім того, наявність власного фонду є також більш практичним, ніж отримання позики кожного разу, коли виникає фінансова криза.

Висновок

Це основні грошові помилки, які я зробив, і я хотів би їх скасувати. Я впевнений, що багато людей там на початку 20-х робили інші грошові помилки. І ми всі можемо навчитися у них чогось іншого.

Будучи банкіром майже шість років, я зустрічав стільки людей, що мають різну фінансову боротьбу та фінансові успіхи. Але в кінці дня я зрозумів, що всіх нас об’єднує одне; фінансова безпека та стабільність важливі для нас у багатьох відношеннях.

Коли ви заходите у свої 20-ті, або якщо ви майже в кінці 20-х або вже у 30-х, я сподіваюся, що ви починаєте думати про своє фінансове майбутнє і більше замислюєтесь над тим, як ви будете фінансово стабільними. Ми всі хочемо бути комфортними, коли досягнемо пенсійних років. І найкращий час розпочати підготовку до цього зараз.