Що робити, якщо ви не можете сплатити свою зарплату?

Ось як вивести себе з боргів.

Фото Олександра Мілса через Unsplash

Ця стаття допоможе вам знайти полегшення позики до виплати заробітної плати та уникнути пастки отримання ще однієї позики. По-перше, знайте, що ви не самотні. Згідно з опитуванням, проведеним благодійними фондами Pew, понад 12 мільйонів людей щорічно користуються позиками до виплати до зарплати, загалом займаючи 7 мільярдів доларів! Хоча це може бути добре для позикодавців, це не так добре для позичальників, які виявляються не в змозі повернути свої позики через високі процентні ставки.

Якщо це вас описує, читайте далі, щоб дізнатись, як вийти з циклу видачі заробітної плати.

Як працюють позики до зарплати

Більшість позик до виплати заробітної плати працюють завдяки тому, що позичальник виписує особистий чек, що виплачується позикодавцю, на суму позики плюс будь-які комісійні. Отже, якщо ви хочете позичити 100 доларів, ви випишете позикодавцю чек на 115 доларів. Кредитор тримав би ці гроші до погашення позики (як правило, наступної зарплати позичальника).

Після того, як позика виплачується, позикодавець або переводить чек, або позичальник сплачує додаткову винагороду за “перевертання” позики на додаткові 14 днів. Отже, якщо ви повернете позику тричі, ви заплатите 45 доларів, щоб позичити 100 доларів!

Позики до зарплати з’їдають ваші гроші

Позики до зарплати: з’їдання ваших грошей

Кожному потрібні додаткові гроші вчасно чи в інший час, саме тоді хороші люди отримують позики до зарплати. Можливо, вам просто знадобляться гроші на їжу, на екстрений ремонт автомобілів або медичні рахунки. Деякі люди навіть отримують позику до зарплати, щоб погасити інші позики до зарплати.

Незалежно від того, чи є у вас чотири чи п’ять постійних позик до виплати до зарплати чи лише одна, читайте далі, щоб дізнатися, що робити, якщо у вас недостатньо грошей для виплати основної суми, але перевантажені виплатами відсотків.

Варіант 1: Зупиніть оплату за чеками після дати

Зробіть це до того, як вам доведеться вносити чергову виплату відсотків. Ви зупините платіж, але воно того варте. Навіть якщо він надходить як дебет у ваш банк, банк все одно зупинить його, доки у вас є правильна сума, на яку був виписаний чек, та ім’я одержувача платежу (обов’язково вкажіть кожну назву, яку використовує компанія).

Після припинення платежу перейдіть до позики до зарплати та повідомте їм, що ви припинили оплату за чеком. Вони, ймовірно, все одно спробують його обналичити. Однак, якщо вони не стягують плату за чеком, позичальна компанія зв’яжеться з вами для складання плану виплат. Часто вони навіть знижують ваш баланс, якщо ви можете відразу сплатити зменшений баланс.

Не дозволяйте їм встановлювати високі щотижневі виплати, які ви не можете собі дозволити. Натомість погоджуйтесь лише на платежі, які, як ви знаєте, можете здійснити, навіть якщо це всього 10 або 25 доларів на тиждень. У більшості випадків вони припинять стягувати з вас відсотки. Ви часто можете домовитись про нижчий баланс, і якщо ви можете його погасити на той момент, тоді вам слід спробувати це зробити. Вони часто знижують ваш баланс, навіть коли ви робите платежі.

Якщо ви продовжуєте відставати від платежів або взагалі припиняти платежі, вони можуть звернутися до суду або передати вас до колекторського агентства. Однак вони рідко, якщо взагалі коли-небудь передають його колекціям.

Зупинка платежу за чеком є ​​абсолютно законною у більшості штатів

Ви можете бути здивовані тим, що зупинити платіж за чеком - це навіть варіант, але, як каже Кларк Говард, "В'язниця боржників не існує". Більше того, у більшості штатів закони про погані чеки зазвичай не включають чеки з датою, оскільки на момент написання вами чеку з датою у вас не було грошей на покриття, і позикодавець про це знав. Однак переконайтеся у власному штаті.

Як зупинити переслідування кредиторів.

Варіант 2: Надішліть лист про зупинку дзвінка

Деякі оператори позики на виплату зарплати телефонують і переслідують вас, щоб отримати стягнення за їх кредитом. Якщо вони це роблять, надішліть їм лист нижче. Після того, як ви налаштували свій графік платежів, немає жодної причини для повторної розмови з ними та причини для дзвінків. Якщо вони зв’язуються з вашою роботою, надішліть листа, в якому скажете їм не зв’язуватися з вашою роботою. Надішліть обидва листи завіреною поштою, щоб мати підтвердження отримання. Ви також можете подати скаргу до FTC, якщо вони продовжать телефонувати вам після отримання вашого листа.

Пам’ятайте, що людина з іншого кінця лінії, ймовірно, отримує мінімальну зарплату і може мати власні позики. Вони такі ж, як ми з вами. Вони не такі важливі, як їм здається. Вам не доведеться терпіти з їх боку переслідування.

Ці дзвінки можуть вийти з-під контролю, вам потрібно полегшити їх. Цей лист не завадить вам зателефонувати власникам позик, домовитись чи домовитись про іншу угоду.

Уникайте потрапляння в пастку позики до зарплати

Інші кроки щодо позик до зарплати

Не уникайте своїх кредиторів

Коли ви відстаєте від позики, останнє, що ви хочете, це сказати людині, якій ви заборгували гроші, що ви не можете її повернути. Набагато легше ігнорувати його чи її, і сподіватися, що борг чарівно зникне. Натомість вам слід якомога швидше зв’язатися, якщо у вас виникли проблеми, попросіть більше часу. Якщо вони вважають, що ви поводитеся добросовісно, ​​більшість позикодавців співпрацюватимуть з вами, пропонуючи продовження або навіть зменшивши основну суму.

Отримати кредитну консультацію

У кожному штаті є некомерційні групи, які пропонують споживачам безкоштовні або недорогі кредитні консультації. Однак обов’язково уникайте будь-якої групи, яка хоче отримати великий авансовий платіж в обмін на переговори про зменшення вашої заборгованості - ви можете зробити це самостійно за порадою, яку я вам дав. Щодо авторитетного кредитного консультування, ви можете звернутися до свого роботодавця, банку чи органу управління житловим фондом. Хорошим місцем для початку пошуку авторитетного агентства є Національний фонд кредитного консультування.

Зупинити приріст зарплати

Якщо ви погодились із пунктом «добровільне призначення заробітної плати» у своїй початковій угоді, напишіть лист про скасування цієї угоди. Це заважатиме позикодавцю брати вашу заробітну плату без рішення суду.

Поговоріть з регуляторами

Навіть якщо позики до зарплати є законними у вашій штаті, поговоріть з агентством, яке їх регулює. Ви можете подати скаргу або просто звернутися за допомогою. Деякі практики кредитора можуть бути незаконними, і регуляторні органи можуть також допомогти вам скласти план оплати.

Альтернативи кредитуванню до зарплати.

Не втрачайте надії, бо заборгували. Зробіть усе можливе, щоб почати все спочатку і отримати погашення позик. Позбавлення позик до зарплати - це ваш найбільший крок до життя без боргів.

Будь ласка, позбудьтеся боргів і живіть набагато щасливішим життям.