Що станеться, якщо ви покинете свій будинок і дозволите йому вилучити його з місця

Виключення або залишення вашого будинку може бути важким періодом у житті. Ось що робити, якщо вам потрібно прийняти це важке рішення.

Ендрю Бьюкенен

Що станеться, якщо ви покинете свій будинок і дозволите йому вилучити його?

Коли ви стикаєтеся з викупом, може бути спокусливо просто здатися і піти геть з дому. Перш ніж відмовлятися від іпотечного кредиту, слід врахувати можливі наслідки вилучення дому. Іноді відмова від дому може здатися найкращим варіантом, але вилучення дому часто приносить більше шкоди, ніж користі.

Окрім того, що ви втратите своє житло і, можливо, не маєте місця для проживання, вилучення вашого дому суттєво вплине на ваш кредитний рейтинг та ускладнить вам право на отримання позики в майбутньому. Є також податкові наслідки викупу майна, про які ви повинні знати, перш ніж приймати рішення про дозвіл вашого дому.

Отже, що станеться, якщо ви кинете свій будинок і дозволите йому вилучити його? Ця стаття допоможе вам зрозуміти, якими будуть наслідки, якщо ваш будинок закінчиться вилученням майна. Це також дасть вам уявлення про те, чого очікувати, і запропонує деякі варіанти для тих, хто хоче спробувати врятувати своє житло та уникнути викупу майна.

Вплив стягнення на ваш кредитний рейтинг

Можливо, вам цікаво, що відбувається з вашим кредитом із зверненням стягнення. Ви, мабуть, знаєте, що вилучення майна пошкодить ваш кредитний рейтинг. Наскільки це впливає на ваш бал, може змінюватися, але майте на увазі, що кожен прострочений платіж відображатиметься у вашому кредитному звіті. Крім того, коли ваш дім проходить стягнення, у розділі вашого кредитного звіту буде зроблено запис, який охоплює судові дії.

Викупу, як правило, більше впливає на ваш кредитний рейтинг, якщо у вас дуже мало інших боргів. Якщо у вас є сучасні кредитні картки та платежі за автомобіль, це може допомогти зменшити вплив стягнення на ваш кредитний рейтинг. Однак, якщо у вашому кредитному звіті є кілька інших предметів або ці рахунки також відстають, ефект, як правило, буде набагато більшим.

Реєстрація стягнення та прострочення платежів може залишатися у вашому кредитному звіті до семи років, але це не означає, що ви не зможете отримати позику протягом семи років. Як тільки ваше фінансове становище покращиться, ви повинні почати докладати зусиль, щоб вчасно сплатити кожен рахунок, який ви маєте. Багато людей виявляють, що вже через два роки, роблячи це, вони можуть претендувати на нову позику.

Пройшовши стягнення, цілком ймовірно, що наступного разу, коли ви позичите гроші на покупку будинку, вам знадобиться великий внесок. Ваша процентна ставка також, ймовірно, буде вищою. Майте на увазі, що такі державні програми, як Фанні Мей та Фредді Мак, недоступні людям, яким протягом останніх двох років було вилучено житло.

Якщо стягнення не було спричинене травмою чи іншими несподіваними обставинами, які перешкодили вам здійснити свої платежі, можливо, у вас є проблеми з управлінням боргом, які слід вирішити. Такі компанії, як Freedom Debt Management, можуть допомогти вам усунути заборгованість за кредитною карткою та врешті-решт відновити кредит, щоб у майбутньому ви мали менше шансів отримати проблеми з боргами.

Судові рішення

Часто задають одне запитання: "Якщо мій будинок позбавлений права, чи можуть вони змусити мене заплатити?" У багатьох штатах відповідь так. Це трапляється набагато частіше зараз, коли це було раніше. Причина полягає в тому, що ціни на нерухомість впали, тому набагато більше шансів, що ваш будинок буде проданий менше, ніж сума позики. Якщо ваша держава дозволить судити про дефіцит, позикодавець може звернутися за вами за різницею між сумою, яку ви заборгували за іпотекою, і ціною, яку будинок продав за аукціоном.

Податкові наслідки стягнення

Багато людей не усвідомлюють, що часто існує податковий штраф, який поєднується із стягненням. Що трапляється, якщо будинок продається менше заборгованої суми, решта залишку позики вважається "прощеною".

Податкова служба розглядає це як дохід, оскільки це те, що вам довелося б заплатити, але виходите. Як результат, ви можете оподатковувати різницю між сумою заборгованості та сумою, яку продав будинок.

Хороша ідея поговорити з бухгалтером або податковим юристом про можливі податкові наслідки, перш ніж дозволити дому заборонити стягнення.

Інше нерухоме майно

Одне, про що люди часто турбуються, коли стикаються з викупом, - чи зможе позикодавець забрати інше майно та нерухоме майно, яким вони володіють. Оскільки позики на нерухомість забезпечені майном, яке фінансується, це майно, як правило, все, що може взяти позикодавець. Однак, якщо ви спеціально вказали інший об’єкт нерухомості як додаткове забезпечення під час подання заявки на позику, це майно також можна взяти.

Коли ваш позикодавець вилучає додому додому, ваше особисте майно не включається до стягнення. Кредитор не претендує на будь-яке майно, яке не є постійно прикріпленим до будинку.

Варіанти уникнення викупу

Замість того, щоб відходити від дому, бажано зв’язатись із кредитором, як тільки у вас виникнуть проблеми із здійсненням платежів, щоб спробувати щось вирішити. Багато кредиторів мають програми, що допомагають власникам будинків, які переживають короткострокові фінансові труднощі. Працюючи з вашим позикодавцем, ви, можливо, зможете зупинити звернення стягнення на ваш будинок.

Акт заміщення стягнення

Якщо, схоже, ви не зможете знайти спосіб зберегти свій будинок, деякі позикодавці запропонують "акт замість стягнення" або "готівку за ключі". Якщо ви можете домогтися того, щоб ваш позикодавець заплатив вам за швидкий виїзд та виїзд з дому в хорошому стані, це може допомогти вам оплатити вартість переїзду до нового будинку. Однак право на заміну стягнення зазвичай має приблизно такий самий вплив на ваш кредитний рейтинг, як фактичне звернення стягнення.

Короткий розпродаж

Альтернативою відмові від дому є короткий продаж. На жаль, для цього вам потрібна співпраця банку. Коли ви продаєте свій будинок коротким продажем, банк погоджується прийняти суму, яку будинок продає, як повну оплату іпотеки. Деякі банки взагалі не здійснюватимуть коротких продажів, а ті, що роблять, змусять вас перестрибнути безліч обручів і заповнити тонни паперів, щоб отримати схвалений продаж. Як результат, короткі продажі трапляються рідко. Однак, якщо ви можете це зробити, короткий продаж краще, ніж дозволити вашому будинку викупити майно.

Модифікація позики

Модифікація позики - це угода між вами та банком, яка змінює умови позики. Переконати банк укласти договір про зміну позики приблизно так само важко, як короткий продаж, можливо, важчий. Якщо ви використовуєте цей варіант, бажано, щоб досвідчений юрист або компанія, що займається змінами позик, допоможе вам у процесі.

Як вилучити додому

Я бачу багато людей, які шукають, як запобігти викупу будинку, тому я знайду хвилину, щоб вирішити це питання. Очевидно, що якщо ви не заплатите за заставу, ваш будинок врешті-решт буде вилучено, але я думаю, якщо ви шукаєте інформацію про те, як вилучити ваш будинок, ви насправді запитуєте, чи слід повідомляти банку, що ви дозволяючи вашому дому перейти до викупу.

Відповідь на це запитання полягає в тому, що це повністю залежить від вас. Ви можете сказати своїй іпотечній компанії, що більше не можете сплачувати платіж, або можете просто припинити його платити. Якщо ви повідомили позикодавця, ви можете очікувати, що процес звернення стягнення розпочнеться швидше, ніж якщо ви цього не зробите, тож повідомляючи їх, це може бути не у ваших інтересах. Що трапляється, коли ви викупуєте будинок і не можете знайти інший будинок, куди переїхати, перш ніж вам доведеться звільнити приміщення? Щоб переїхати, вам знадобляться час і гроші. Ви можете виявити, що вам буде краще, якщо ви спробуєте відкласти звернення стягнення, заощаджуючи гроші на оренду та переїзд.

Що відбувається з викупом?

Отже, що відбувається, коли ви виключаєте? Це гарне запитання. Перш за все, як тільки ви почнете відставати у своїх платежах, ви отримаєте повідомлення про те, що ваш платіж прострочений. Ви також можете почати отримувати дзвінки від колекодавця. Іпотечна компанія може продовжувати надсилати прострочені повідомлення протягом двох-трьох місяців до початку процесу звернення стягнення, або вони можуть розпочати стягнення, як тільки ви затримаєтесь із заставою.

Повідомлення про дефолт

Процес звернення стягнення залежить від штату, але всі штати вимагають певного повідомлення, перш ніж банк розпочне процедуру звернення стягнення. Це може називатися "сповіщенням про невиконання зобов'язань", "сповіщенням про прискорення" або "листом із вимогою", залежно від того, де ви проживаєте. У більшості областей у вас буде близько тридцяти днів, щоб наздогнати заставу, перш ніж позикодавець зможе вжити подальших заходів для звернення стягнення на ваш будинок.

Повідомлення про продаж стягнення

Після того, як вам буде надіслано повідомлення та термін очікування закінчиться, позикодавець може встановити дату продажу вашого будинку на аукціоні з викупу. Вони можуть повідомляти про дату аукціону з викупу поштою або розміщуючи їх удома, але в більшості місць це робиться шляхом публікації публічного повідомлення в місцевій газеті. Після того, як повідомлення буде опубліковано або доставлено, ви більше не зможете врятувати свій будинок, актуалізуючи свої платежі. Тепер вам доведеться сплатити всю суму позики, щоб зупинити звернення стягнення.

Аукціон викупу

На аукціоні з викупу учасникам торгів буде надана можливість взяти участь у торгах на житло. Якщо висока ставка дорівнює або перевищує суму заборгованості, учасник, який призначає високу ціну, заволодіє будинком після періоду викупу, якщо такий є. В іншому випадку банк в кінцевому підсумку переходить у власність будинку.

Період викупу

У багатьох штатах у процесі викупу є щось, що називається "періодом викупу". Як це працює, залежить від штату, тому вам слід перевірити законодавство про викуп майна, щоб дізнатись, чи буде у вас термін викупу, і якщо так, то як довго він триває.

Якщо існує період викупу, у вас буде певний проміжок часу після продажу будинку на аукціоні, протягом якого ви зможете знайти залишок заборгованості за житлом і викупити будинок. Період викупу часто становить 6-12 місяців.

Це дає власнику житла можливість спробувати знайти покупця для будинку, щоб погасити залишок позики. Навіть якщо ви не можете знайти покупця, ви маєте право залишатися в будинку протягом періоду викупу. У цей час ви в основному живете вдома безкоштовно. Непогано використовувати цей час, щоб заощадити гроші, щоб орендувати інший будинок чи квартиру.

Що відбувається після викупу?

Тепер, коли ви знаєте, що відбувається, коли ви виключаєте будинок, вам може бути цікаво, що відбувається після викупу дому. Після закінчення періоду викупу (якщо такий є у вашій штаті), банк прийме право власності на будинок. Він стає частиною інвентаризації РЕО банку або нерухомості.

Банківські будинки, як правило, входять до списку агентів з нерухомості, як і будь-який інший будинок. Заблоковані будинки, як правило, продають дешевше, ніж інші будинки, оскільки ними часто нехтують під час та після вилучення майна. Як результат, вони, як правило, потребують певного TLC на момент виходу на ринок і не приносять такої високої ціни, як інші будинки в тому ж районі.