Як створити сімейний бюджет і заощадити більше!

Якщо ви правильно бюджетуєте, наявність сім’ї не обов’язково коштуватиме вам цілого стану.

Мішель Хендерсон

Основи бюджетування

Більшість сімей знають важливість бюджету. Якщо у вас є такий на місці, ви можете використовувати його, щоб забезпечити своєчасну оплату орендної плати чи застави та інших необхідних рахунків. Багато бюджетів зазнають краху, оскільки вони не затримуються; інші, бо спочатку вони були створені неправильно.

Ця стаття має на меті спрямувати вас на Кінцевий бюджет: бюджет, що включає все включено, який, крім основних, буде виділяти дискреційні витрати. Багато людей просто не усвідомлюють, як дискреційні витрати можуть складатися за місяці та роки. Вартість Flat White може здатися не дуже високою - 3,50 долара, але якщо ви також придбаєте булочку і маєте таку звичку п’ять днів на тиждень, незабаром ви побачите, що ціна збільшується.

Метою бюджету є гарантувати, що ви повністю усвідомлюєте, куди йдуть ваші долари. Ви можете бути здивовані результатами!

Початок "остаточного бюджету"

Остаточний бюджет базується на ваших витратах за останні три місяці. Це для забезпечення більш справедливого бюджету, необхідного для того, щоб скласти «середній» місяць для вашої родини. Якщо один із місяців має надзвичайно високі одноразові витрати (наприклад, медичні витрати, Різдво, відпустка), ви можете відрахувати ці суми або вибрати тримісячний період, який, на вашу думку, є репрезентативним або звичайними схемами витрат.

Більшість Інтернет-банків мають можливість завантажувати ваші виписки та операції. Якщо можливо, експортуйте свої тримісячні операції безпосередньо в Excel (це заощадить ваш час), або якщо ви не можете цього зробити, введіть вручну витрати в Excel. Щоб вручну ввести свої банківські дані в Excel, вам потрібні лише три стовпці, а не всі імена стовпців, які ви отримуєте при завантаженні банківських даних (як у прикладі нижче). Потрібні лише опис, сума дебету та сума кредиту. Не потрібно вводити дати, просто переконайтеся, що ви вводите дані лише за тримісячний період.

Потім додайте рядок у кінець даних Excel, щоб скласти два стовпці дебету та кредиту. Додайте ще один рядок для чистої різниці. Чиста різниця обчислюється як загальна сума кредитів мінус загальна сума дебетів. Позитивна сума (як у прикладі нижче) означає, що ваші вхідні гроші перевищують ваші витрати. Якщо ваша чиста різниця від’ємна, це означає, що ви витрачаєте більше, ніж заробляєте.

Банківські дані, експортовані в Excel

Розбивши його

Тепер у вас є три місяці банківських даних в Excel. Якщо у вас є більше одного банківського рахунку, повторіть для кожного рахунку. Тепер ми збираємося додати новий стовпець у Excel, щоб слідувати за Сумою кредиту та назвати його "категорією". Я рекомендую сортувати ваші дані в AZ за розповіддю, щоб зробити наступний крок швидшим.

Категорії даних для вашого бюджету

• Вхідна заробітна плата та пільги
• Інші прибутки
• Оренда / іпотека
• Комунальні послуги
• Освіта / школа (витрати та економія)
• Погашення позики / кредитної картки
• Моторний транспортний засіб
• Страхування
• Продукти харчування
• Дискреційні витрати

Наприклад, якщо ви відсортували розповідь за AZ, ви можете додати "Продовольчі товари" у стовпець категорії для перших витрат Walmart; потім скопіюйте це для кожного з тим самим описом (тобто, щоб додати "Продукти харчування" на всі витрати Walmart).

Що включити до свого бюджету

• Інші доходи - включайте будь-який дохід, який не є заробітною платою або виплатами державних виплат, наприклад, банківські відсотки, дивіденди тощо.
• Комунальні послуги - включають електроенергію, газ / опалення, воду, телефони (включаючи стільниковий телефон)
• Автомобілі - включають газ / паливо, страховку, реєстрацію тощо.
• Страхування —Включайте все немоторне страхування транспортних засобів, наприклад, будинок та вміст, медичні послуги
• Витрати на власний розсуд - це повинно стосуватися всього, що не вказано в одній з шести інших категорій витрат (оренда / іпотека, комунальні послуги, виплати за кредитами / кредитними картками, автомобіль, страхування, продовольчі товари). По суті, це всі особисті витрати, крім продовольчих товарів. Сюди входять товари першої необхідності, такі як одяг, предмети розкоші, кава та закуски, завантаження (фільми, музика) та ігри.

Сортувати за розповіддю, щоб заощадити час

Дискреційні витрати

Наступний крок

Додавши категорії до кожного рядка-позиції, пересортуйте дані в Excel; цього разу за назвою категорії. Тепер нам потрібно скласти загальну суму для кожної категорії. Додайте новий заголовок стовпця "підсумки" та використовуйте функцію підсумовування в Excel. Переконайтеся, що ваша сума включає всі витрати за цією категорією за останні три місяці. Дивіться приклад нижче:

Зробіть ваші дані більш керованими

Тепер у вас є загальна сума для кожної категорії; підсумуйте це в Excel. Будь ласка, перегляньте наступний приклад:

Розуміння даних

Тепер ви можете бачити, куди ви витрачаєте свої гроші протягом типового тримісячного періоду. У наведеному вище прикладі витрачена сума була нижчою за загальний дохід на 91,32 дол. США; це означає, що в середньому у вас залишилося б лише 30 доларів на місяць. Це сума грошей, яку ви можете вкласти в заощадження чи інші інвестиції, не впливаючи на ваш спосіб життя. Така низька сума вказує на те, що людина витрачає зароблене; тобто, як тільки іпотека, рахунки та предмети першої необхідності сплачуються, вони майже повністю використовують те, що залишається для дискреційних витрат.

Якщо ваші витрати перевищують ваші доходи, вам слід негайно внести зміни до своїх витрат. Навіть якщо у вас є надлишок (як у наведеному вище прикладі), ви все одно можете внести легкі зміни, щоб зменшити щомісячні витрати (таким чином ще більше збільшивши, скільки ви можете заощадити щомісяця).

Шукаємо заощадження

Щоб зменшити свої витрати, першим місцем для початку є ваші розсудні витрати. Багато людей просто не усвідомлюють, скільки вони витрачають щомісяця, оскільки дуже мало людей насправді складають це, щоб побачити, куди витрачаються гроші. У наведеному вище прикладі за тримісячний період було витрачено 942,49 дол. США, що дорівнює 314 дол. США на місяць. Перегляньте зроблені вами покупки. Чи всі покупки були справді необхідними (наприклад, кросівки для ваших дітей), чи є деякі покупки, без яких ви могли б жити (наприклад, пара взуття, яка вам насправді не потрібна, і яку ви, можливо, одягнете раз чи два). Чи можете ви приготувати каву вдома в дорожній чашці для ранкової поїздки замість того, щоб купувати одну п’ять ранку на тиждень? Лише одна кава, придбана щоранку, становить понад 900 доларів на рік. Ця сума буде набагато вищою, якщо ви також кожен раз купуєте булочку або закуску.

Якщо ви хочете заощадити гроші, рекомендую встановити собі щомісячний ліміт на власний розсуд. У цьому прикладі ви можете скоротити до 500 доларів на місяць, а решту 400 доларів + доларів зберегти на ощадному рахунку.

Було б досить важко утримувати загальну суму ваших дискреційних витрат щомісяця, і дуже довго витрачати час на додавання кожної квитанції про покупку. Вам також потрібно бути дуже дисциплінованим, щоб переконатись, що у вас не виникає спокуси перевитратити кожен місяць. З цієї причини я пропоную одне з двох таких рішень:

1. Відкрийте окремий банківський рахунок і перекладайте на нього встановлену суму щомісяця (у цьому прикладі 500 доларів). Використовуйте цю нову дебетову картку лише для всіх несуттєвих покупок і переконайтеся, що ви ніколи не використовуєте свою звичайну дебетову картку (тобто для основного банківського рахунку) для зайвих витрат.
2. Також можна отримати дебетову картку, яку можна перезавантажити. Завантажте цю суму встановленою в бюджеті сумою щомісяця, щоб переконатися, що ви не перевитратите. Як і у наведеному вище прикладі, використовуйте цю нову передплачену дебетову картку лише для всіх ваших несуттєвих покупок і переконайтеся, що ви ніколи не використовуєте свою звичайну дебетову картку (тобто для вашого основного банківського рахунку) для зайвих витрат. NerdWallet - це веб-сайт для отримання інформації про передоплачені дебетові картки.

Дискреційні витрати - перше місце, де потрібно шукати заощадження

Шукаємо побутові заощадження

Давайте розглянемо решту витрат і побачимо, де потенційно можна знайти заощадження:

• Освіта / школа - ці витрати дозволяють заощадити 120 доларів на місяць. Це приблизно мінімум, який потрібно заощадити на витратах на освіту вашої дитини, прагнучи отримати рекомендовану 1/3 плати.
• Продовольчі -A цілому $ 2,200.09 в протягом трьох місяців, прирівнюючи до $ 733 в місяць (сім'я з 4). Це підпадає під те, що вважається "недорогим харчуванням" для сім'ї з 4 осіб. Навряд чи ви хотіли б зменшити це ще більше, однак слідкуйте за купонами та спеціальними пропозиціями.
• Страхування - медичне страхування сім'ї (з власних витрат) - 353 долари на місяць. Якщо ваше медичне страхування здійснюється через вашого роботодавця, ваш вибір може бути обмеженим. Якщо ви платите 100% премії з власної кишені, загляньте в Інтернет для порівняння веб-сайтів щодо потенційної економії. Будьте обережні, щоб переконатися, що ви порівнюєте подібні політики для подібних (тобто переконайтеся, що обидва мають однаковий рівень охоплення).
• Погашення кредитної картки - По суті фіксована вартість, оскільки 60 доларів, ймовірно, будуть мінімальними.
• Іпотека. Якщо ви нещодавно не переставляли іпотеку, подивіться, яку процентну ставку ви сплачуєте, і чи є ставка фіксованою або змінною. Порівняйте це з угодами, які зараз є на ринку. Якщо у вас хороший кредитний рейтинг, я рекомендую скористатися пошуковим інструментом, щоб дослідити, чи зможете ви щомісяця економити гроші від заміни позикодавців.
• Автомобіль - Поки на паливі не можна легко заощадити (якщо ви не хочете користуватися громадським транспортом!), Ви можете заощадити на страхуванні свого автомобіля. Багато людей просто поновлюють свою політику щороку у існуючого страховика. Коли ваша політика має бути поновлена, використовуйте один із них